各大銀行提前還貸全攻略　還貸后別忘退保

每一次銀行貸款利率調整，都會引來房貸者的一聲嘆息。但凡經歷過去年六次加息境遇、手中又有點閑錢的房貸借款人都會打算提前還貸“減負”。據悉，最近銀行受理的提前還貸業務也在不斷增加，對于房貸者而言，各家銀行如何操作提前還貸？提前還貸時應注意些什么？還需提前做足功課，量力而行。
　　提前還貸需要預約
　　“偉嘉安捷”殷麗娟解釋，借款人提前還款，首先要和銀行簽署補充協議，協議主要是用來更改借款額或者借款期限。
　　其次，要辦理提前還貸手續，銀行一般要求借款人提前幾天申請提前還貸，銀行接到消費者提前還貸申請后要審批，這個過程長則十天半月甚至一個月，最短也要5－7個工作日。第三，各家銀行對于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行規定是放款一年后才能提前還貸，有的銀行規定提前還貸要是1萬的整數倍，有的銀行需要收取一定數額的違約金等，所以需要提前還貸的房貸者，更要仔細核對各家銀行的政策后再做打算。
　　提前還貸限定次數
　　據了解，對于提前還貸有的銀行會限定借款人的提前還貸次數。比如規定一年只能限三次還款次數等。“偉嘉安捷”專家指出，房貸借款人在貸款買房時應事先對各家銀行的貸款服務、貸款品種及還款方式、還款手續等進行更為深入的考查，這不單單是對銀行個貸要求的提高，同時也是保護房貸者切身利益的好方法。
　　帶好相關資料
　　在預約提前還貸時間時，咨詢好辦理時需攜帶的相關證件資料，目前銀行一般要求借款人攜帶本人身份證、還款卡（存好要提前還貸的款項）等證件資料。按照預約的時間，貸款人攜帶相關證件資料前去銀行找相關工作人員辦理手續。在該步驟中，北京中原三級市場研究部的專業人士提醒購房者，對于借款合同生效滿一年的借款人，在電話申請提前還貸后，在該步驟中要補填還款申請書，該申請書中必須詳細列明提前還款的計劃，一經銀行確認后便不可撤銷，并作為借款合同的補充條款與借款合同具有同等法律效力，且必須歸檔保存。
　　同時，在該步驟中，個人要結合自己的實際情況，選擇好提前還貸的方式，具體方式如下：第一種，部分提前還貸，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；第二種，部分提前還貸，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變；第三種，部分提前還貸，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短；第四種，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。
　　提前還貸利息怎么算
　　根據《合同法》相關規定：“借款人提前償還借款，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款期間計算利息。”所以，借款人在選擇提前還貸時應按照實際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。比如，A女士銀行貸款20年，已經還款了5年，現在她想提前還貸，目前A女士每個月的還款日期為月中的15日，她向銀行預約提前還貸申請并通過批復后，銀行通知A女士下個月的20日可以到銀行辦理提前還款手續同時繳納提前還款金額。那么，在A女士尚未辦理提前還貸手續這個階段，即本月提前還款日15日至次月20日銀行準予提前還款的時間，在這段期間內她仍然需要向銀行支付所產生的實際借款利息。專家提醒房貸者，借款人在確鑿提前還貸時，一定要向銀行確立提前還款的具體日期并電話咨詢貸款銀行其具體還款金額，做到心中有數。
　　提前還貸勿忘退保
　　如果購房者是提前還清全部貸款，別忘記到保險公司等部門辦理退保手續。在貸款人提前償還全部貸款后，原個人住房貸款房屋保險合同也提前終止，因此按有關規定，貸款人可以攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前交的保費（若未全部還清貸款，退保手續也需等到全部貸款還清后才可一次性辦理）。
　　同時，不要忘記注銷抵押。北京中原三級市場部副總宮萍指出，由于許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產權部門辦理抵押注銷，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產權部門備案，會為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。