2011年銀行從業資格考試《個人貸款》考點串講4.1-基礎知識

第一節 基礎知識

　　1．個人汽車貸款的含義和分類

　　（1）概念：個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。

　　（2）分類

　　個人汽車貸款的分類

　　（3）特征：在汽車產業和汽車市場發展中占一席之地；與汽車市場的多種行業機構有密切聯系；風險管理難度相對較大。

　　2.個人汽車貸款的發展歷程

　　略。

　　3.個人汽車貸款的原則和運行模式

　　（1）個人汽車貸款的原則

　　設定擔保，分類管理，特定用途。

　　（2）個人汽車貸款的運行模式

　　“間客式”模式占主導地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車——準備所需資料——與經銷商簽訂購買合同——銀行資信調查——銀行審批、放款——客戶提車。該模式下，汽車經銷商收取一定比例的管理費或擔保費。

　　“直客式”模式是“先貸款，后買車”， 流程為：到銀行網點填寫借款申請書——銀行資信調查——銀行審批貸款——客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續——銀行放款——客戶提車。

　　4.貸款要素

　　①貸款對象

　　具有完全民事行為能力的自然人：中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人；具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；個人信用良好；能夠支付貸款銀行規定的首期付款；貸款銀行要求的其他條件。

　　②貸款利率。按照中國人民銀行規定的同期貸款利率規定執行，并允許按照中國人民銀行利率規定上下浮動。

　　③貸款期限。貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。借款人可在貸款全部到期之前提前30天申請展期，每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過1年。

　　④還款方式。

　　⑤擔保方式。借款人須提供一定的擔保措施，包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　⑥貸款額度。

　　汽車價格，對于新車指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者；對于二手車指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不含各類附加稅、費及保費等。