上海監管局廖岷：構建信用貸款全鏈條破解小微融資難

　　“科技型和現代服務業小微企業融資目前正面臨困境，純信用貸款的發放，除了銀行自身經營方式的轉變，還需要外部環境的支持。”日前，中國銀監會上海監管局黨委書記、局長廖岷在上海市政協十二屆二次會議上如是表示。

　　廖岷建議，通過建立完善風險補償和獎勵機制、創新風險分散機制、建立公共型存款配比制度等6項機制來破解小微融資難題。

　　“目前的信用保險(放心保)機制還需進一步完善，更多應該由市場主體分擔風險，財政增加向兩類企業補貼信用保險的保費。” 廖岷建議，同時由監管部門牽頭建立小微企業違約率和損失率數據庫，為市場定價提供依據。等到條件成熟后，再推出以信用貸款為基礎的衍生品，構建從信用貸款到信用保險以及信用衍生品的產品全鏈條，進一步分散相關風險。這也意味著上海將首創信用貸款產品全鏈條。

　　廖岷認為，與抵(質)押貸款相比，信用貸款最適合科技型企業的“輕資產”屬性。“支持商業銀行發展科技型小企業信用貸款，就要構建信用風險產品完整鏈條。建立健全信用保險機制，吸引保險公司、投資銀行、資產管理公司等，為信用貸款提供保險，由更多市場主體分擔風險。”

　　他同時建議，完善風險補償和獎勵機制，財政補貼方案可改為向兩類企業的信用貸款傾斜，同時，提高信用貸款的損失補償比例、擴大補償范圍，并提高在財政獎勵考核中加入信用貸款占比指標。

　　廖岷稱，目前的信用增級機制也必須要進一步強化，應改變現有對政府性融資擔保公司主要考核不良率的做法，更加關注實際擔保小微企業貸款的戶數和金額。他認為，借鑒臺灣中小企業信用保證基金模式，整合針對小微企業的各類政府專項資金或基金，并接受各方(包括參加銀行、私募股權、風險投資、受益企業等)資助，建立統一管理的小微企業信保基金，并能常年維持一定的擔保規模是比較好的做法。“信保基金是根據銀行的管理水平和信貸支持程度，動態調整對各行的擔保成數，形成科學的考核機制，為缺少擔保的小微企業提供信用增級。”

　　在發言中，廖岷也特別建議上海市政府建立一套相應的評估指標體系，建立公共性存款配比機制，統一規范財政資金賬戶歸集管理，引導信貸投向企業創新。“我們的政府應該建立一套類似美國《社會再投資法案》的評估指標體系，并統一規范區級財政資金賬戶歸集管理，再根據商業銀行對區域的貢獻度，配比公共性存款。在評估指標中，可加大兩類企業信用貸款的得分權重。”這也意味著，改變存款招標模式，由“報價高者得”改為“貢獻高者得”，通過調整指標和權重，影響信貸行為。

　　事實上，上海松江等部分區縣目前已試點了這種方法，2013年，上海市級財政資金也將小微企業貸款投放的指標納入評價體系。為此，廖岷建議，可以擴大范圍，并進一步加大科技型小企業信用貸款的得分權重。

　　此外，他還提及，市級層面應當建立一個信息平臺，借鑒上海自貿區的經驗，運用信息公示和共享等手段，將全市企業登記備案、年度報告、知識產權、發明專利及相關的抵質押情況等，通過市場主體的信用信息系統予以公示。

　　據了解，對此，上海銀監局也做了相關鋪墊工作。上海銀監局相關人士介紹，為了解決銀企信息不對稱問題，國內首個有關小微企業信貸產品的信息查詢平臺“上海銀行業小微企業信貸產品信息查詢平臺”也已正式上線超過一年。目前，這一平臺基本可以滿足各行業小微企業關于信貸產品的信息需求。企業可以有選擇性地針對產品向銀行在線咨詢，銀行根據小微企業上傳的信息，委派客戶經理主動與企業聯系，并根據企業實際情況提供金融服務。

　　“搭建一個透明的信息平臺只是第一步，市場更希望這個平臺能承擔交易的功能，而這將是一個全新的針對中小企業貸款的交易市場。”一位分管小額貸款業務的相關政府部門人士對記者坦言，目前小微企業貸款難真正的問題主要聚集于過高的風險和不對等的回報率。